三星直销车险

一、案例涉及风险点描述

以“代理全额退保”为主要形式的恶意代理投诉问题，在保险行业呈快速增长态势，尤其在寿险行业中最为突出。利用恶意“代理退保”形成的黑色产业链组成的团伙（以下简称“黑产团伙”），非法获取消费者个人信息，用高额利益诱骗消费者向监管部门、行业组织、保险公司投诉、退保，甚至诱骗消费者购买非保险金融产品。该等以非法牟利为目的的违法行为，严重扰乱了保险市场环境，侵害了保险消费者的合法权益。

二、风险特点及常见手段

1.买卖信息。黑产团伙通过网络等渠道向他人非法购买身份证件、银行卡、保单、电话号码等涉及消费者隐私的敏感信息。

2.投诉退保。黑产团伙挑唆或鼓动消费者向监管部门、行业组织、保险公司反复投诉施压，以达到“全额退保”的目的。

3.诱导客户。黑产团伙冒充保险从业人员，以“送保单”“产品升级”“新保单更优惠”等理由诱骗消费者放弃原有保单购买非保险金融产品或其他保险产品。

三、具体案例

2020年下半年以来，某保险公司发生较多客户反映被电话短信滋扰，被邀约去某公司领取礼品和进行保单升级，其中部分客户已对原保单进行了退保。某保险公司及时就该情况与当地保险行业协会联系。经保险行业协会与当地公安机关沟通，公安机关以涉嫌集资诈骗罪对某公司开展查处，并抓获该公司实际控制人。公安机关将该案定性为非法集资案件，目前案件仍在侦办中。公安机关现已对6名犯罪嫌疑人采取强制措施，通过对犯罪嫌疑人的审讯，已获取受害人名单信息，涉嫌诈骗总金额约人民币3000余万元。公安机关已查没犯罪嫌疑人的违法所得（包括现场查获的现金）约人民币500余万元，同时查封犯罪嫌疑人名下物业、车辆及涉及非法盈利的个人银行账户，因案件仍在侦办中，具体可供清偿金额未定。公安机关表示，此案调查取证时间较长，所有受骗客户均需等待案件判决后才能确认实际可追偿的金额，并按照比例分给受骗客户。

四、案例评析

该案是一起典型的非法获取消费者个人信息后，滋扰和骗取消费者资金的案例。在该案中，犯罪嫌疑人以领取礼品和进行保单升级为名，诱导消费者对现有保单进行退保并购买所谓“高收益”产品，获取非法所得。消费者如果没有通过官方渠道确认相关情况，很容易落入陷阱，消费者的资金、个人信息及风险保障很容易受到不法分子的侵害。

五、对保险消费者的风险提示

1.资金受损。消费者在购买保险时，要全面了解保险内容，根据自身需求合理配置。投保后谨慎选择退保，并在退保之前了解因退保而可能造成的资金损失。黑产团伙系以非法牟利为目的，退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分黑产团伙还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证件复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法分子诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

2.失去正常保险保障。消费者受黑产团伙诱骗退保后，就丧失了正常的风险保障；未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

3.个人信息泄露。黑产团伙打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证件、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的黑产团伙还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。

消费者在应对“代理退保”时要提高警惕，尤其要慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传，防止上当受骗。消费者购买保险产品后发生任何疑问或诉求，可直接拨打保险公司服务热线，也可通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式向监管部门反映，还可申请调解或通过仲裁、诉讼等其他途径解决。

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